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如果说，一开始余额宝的目标只是支付宝用户账户中的几百元“散钱”的话，但现在，情况开始变化了。　　上周末，记者一个理财经验基本为零的朋友，在看了支付宝和天弘基金合作推出余额宝的相关报道后，特意打电话来，“余额宝随时能转进转出啊？我手头有5万元闲钱，打算全部转到支付宝里，到时还能拿收益来淘淘宝，这想法怎么样啊？” 　　无可否认，这一堂由余额宝引发的全民理财知识普及课，生动而有趣。与此同时，银行业的大佬们，也“被”上了一课——互联网企业在金融大池里掀起的浪头，一波比一波高了。 　　余额宝两问>>> 　　用户已超150万户 　　直逼最大公募基金户数？ 　　6月18日晚，余额宝业务上线6天之后，用户已经突破100万。6月27日，记者致电天弘基金，相关人士表示，最新的用户数将会在7月1日公布。　　在记者一再追问下，“具体数字，你可以推算嘛……其实目前国内最大的公募基金户数也就200多万户，”对方笑称。而业内早有传闻，截至上周末，余额宝用户已经超过150万户。即便是按照平均每位用户投入600-700元计算，余额宝至少已经集聚了近10亿元。　　用户对于余额宝的好感度，甚至超出了支付宝本身的预期。好多“小白(指小白领)”用户在使用余额宝后，每天要登录无数次支付宝，查看自己账户中增长了几分几元的“收益”。“很多人反映，最好能提供手机版，方便查看，所以我们正在抓紧在支付宝的手机应用里，增设余额宝功能。”支付宝内部人士透露。　　据说，余额宝上线后，不日就有20多家基金公司蜂拥而至，主动寻求合作。不过，据说支付宝方面并没有在第一时间接受，而是希望在推出一段时间之后，看系统是否允许及各方面的反应，再选择新的合作伙伴。 　　为什么“火”了一家中等基金公司？ 　　回过头来，需要关注的点是，为什么第一家合作方会是天弘基金，筛选的标准又是什么？资料显示，天弘基金的管理规模在100亿元左右，按规模在业内排50名左右。支付宝内部人士给出了这样的评论，“天弘基金敢于做改变和尝试，很难得。” 　　据透露，其实有余额宝这个构想后，支付宝当时与很多基金公司进行了接触，不同的基金公司做出了不同的产品。“比如，我们也嵌入到一些基金公司网站上的业务合作，在网站可以使用支付宝购买基金。” 　　记者关注到，去年5月，支付宝取得基金第三方支付牌照之后，汇添富和博时基金正是其最早的合作伙伴。　　不过，从用户角度出发，这样的做法还是简单地将传统模式照搬到了网站，资金门槛还是较高、体验也不够好，所以用户并没有太多的增长。　　支付宝与天弘基金的合作，双方在基金产品的设计、用户体验的改善等方面做了改变。一般银行代销基金的门槛是3万元，基金网站直销门槛是1000元，而天弘基金根据支付宝用户特点，设计出门槛仅为1元的产品。　　“这是表面上的改动，但背后还涉及到基金的系统等很多方面。”基金业内人士表示，比如基金的赎回，也就是提现，“虽然很多基金公司慢慢从T+3(当日买进，三天后方可卖出)做到了T+0(当日买进，当天即可卖出)，但说实话，很多用户并不知道有这样简单的操作。” 　　记者了解到，自去年10月11日，汇添富首家开通货币基金网上直销T+0赎回业务后，华夏、南方、广发、易方达等多家基金公司的货币基金跟进了这一业务。也就是说，即时交易技术并不是余额宝的创新，但其他基金公司的用户规模因此所带来的增幅却十分有限。　　“理财用户与支付用户是存在差异的。如果产品面向理财产品的传统人群设计，根本火不起来。”该人士感言，“天弘基金瞄向了这些‘底层’的小用户，那些从来没理过财的用户，或者说传统基金公司忽视的，看不上眼的这部分群体，做了理财的普及教育。” 　　数据显示，截至今年一季度末，天弘基金总的资产管理规模仅为110亿元，但业内人士估计，余额宝为其所带来的资产规模，可能使天弘基金规模至少翻番。　　余额宝出炉后的态势，也迅速引发了商业银行乃至监管层的关注。　　对于比较流行的“冲击银行”一说，某银行业内人士一再跟记者强调的观点是，余额宝面对的都是新增的理财用户，谈不上与传统理财的实质性竞争。“好比传统上iPhone5卖给高帅富，现在小米开发了1000元级别的手机，两者谈不上冲击，但一定会有影响。” 　　然而，根据天弘基金官方网站数据，天弘增利宝的7日年化收益率持续攀升，截至6月23日，天弘增利宝货币基金最新7日年化收益率5.419%，万份收益为1.4575元。　　于是，记者听到不少这样的声音，“我查了下余额宝，发现收益率很不错，看来可以让爸妈也买一些。”这也意味着，父母辈的传统理财用户也有可能转投互联网基金。当然，有声音认为用户应该理性看待它的“余额”理财功能，和传统的基金理财一样，它也会面对收益率或高或低的可能。　　日前，民生银行行长洪崎在接受外界采访时，就公开表示，“阿里做金融是对银行界的重大挑战。”他认为不可小看阿里巴巴的能量：“很明显，阿里金融对银行业已经形成挑战了。在支付业务领域，去年光棍节那一天他们的交易额达到了191亿。目前网络支付近1/3都来自支付宝，这是很可怕的一个数据。” 　　洪崎指出，银行最大的资源就是客户，而阿里巴巴通过电子商务已经积累了海量用户。“通过数亿客户群，阿里金融在支付结算的基础上，在平台上提供贷款、理财、信用卡等服务，比银行要快捷得多。” 　　“聚宝盆”会提升搅局力度吗？ 　　“现有金融体制难以支撑今后30年中国的经济发展，需要搅局者进入。” 6月2日，在上海举行的“外滩国际金融峰会”上，这是马云演讲的开场白。　　无可否认，在银行“钱荒”的窘况下，马云的平台上，却集聚了天量的资金。事实上，以阿里金融为代表的新兴网络金融企业在传统金融业眼中就是一个不折不扣的“搅局者”。　　早在2007年，阿里巴巴就与银行合作，商户可以凭交易信用记录向银行申请贷款。在与银行分手后，阿里自己成立小额贷款公司，为商户提供贷款。今年，支付宝以及阿里金融索性成立为阿里小微金融服务集团，立志为小微客户服务。对于余额不足的消费者，阿里小微即将推出“信用支付”，消费者可以用支付宝透支购物。对于余额充足的消费者，支付宝又推出“余额宝”，让余额“生钱”。　　而记者从相关渠道获悉，阿里金融的版图还在进一步扩大，阿里云与支付宝正准备以“农村包围城市”的方式，联合为国内区域性银行输出云计算服务能力，该项目在阿里内部代号“聚宝盆”。 　　多个电商纷纷涉及金融业务 　　当然，阿里在做的，也是其他电商想做的。去年年底开始，京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纷杀入小额贷款领域。　　除此之外，以陆金所为代表的P2P网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形；还有成为首家获批的纯互联网财产保险公司的众安在线，这一切都预示着网络金融领域正在深化。　　马云说过，“如果银行不改变，那我们就改变银行。”马云也说过，“中国不需要再多一家银行，阿里永远不会办银行，中国需要的是，有一家真正为小储户、小企业、消费者服务的金融组织，用技术、用数据支撑的金融组织，”。　　但是，不要忘记了，“金融不等于银行。”